Mua nhà, bài học xương máu từ lãi suất thả nổi

Nhưng tôi đã sai. Giấc mơ tưởng chừng trong tầm tay ấy đã nhanh chóng biến thành một gánh nặng tài chính khổng lồ, mà nguyên nhân chính xuất phát từ sự chủ quan với "lãi suất thả nổi".

Khi vay mua nhà, các bạn trẻ hãy tính bài toán "lãi suất thả nổi"

Khi ấy, tôi mới chỉ đi làm được 2 năm, toàn bộ số tiền tích góp chưa đầy 100 triệu. Thế nhưng, trước mức giá 1,8 tỉ đồng cho một căn chung cư, tôi đã không ngần ngại vay ngân hàng 1,5 tỉ và mượn thêm người thân 200 triệu. Tôi tự tin với bài toán thu chi của mình: mỗi tháng trả gốc 15 triệu, tiêu sinh hoạt tối đa 7 triệu, số còn lại 7 triệu dùng để trả dần cho người thân. Với tôi, kế hoạch đó dường như hoàn hảo.

Sự ngây thơ của tôi bắt đầu từ hợp đồng vay. Trong hai năm đầu, lãi suất ưu đãi 7%/năm khiến mọi thứ có vẻ suôn sẻ. Tôi không hề hay biết rằng, đây chỉ là "miếng mồi ngon" mà các ngân hàng đưa ra. Bước sang năm thứ ba, cú sốc thực sự ập đến: lãi suất thả nổi nhảy vọt lên 14,4%/năm. Khoản tiền phải trả hàng tháng từ 15 triệu bỗng chốc tăng vọt lên gần 23 triệu đồng. Ngay lập tức, kế hoạch trả nợ người thân của tôi tan thành mây khói. Mỗi tháng, tôi phải sống tằn tiện đến mức tối đa mới chỉ đủ trang trải qua ngày.

Bi kịch càng trở nên trầm trọng khi người thân tôi gặp tai nạn và cần gấp 200 triệu đồng. Không dám phiền đến giấy tờ nhà đất của bố mẹ, tôi buộc phải tìm đến vay tín chấp với mức lãi suất cắt cổ gần 25%/năm. Kết quả, tôi lại chất thêm một gánh nặng mới: gần 8 triệu đồng mỗi tháng. Tổng cộng các khoản nợ đè lên vai lúc này lên tới hơn 30 triệu, vượt xa thu nhập hiện có.

Cuộc sống của tôi rơi vào vòng xoáy chật vật. Tôi phải cố gắng nhận thêm việc ngoài giờ để kiếm tiền trả nợ. Chỉ cần một sự cố nhỏ như người nhà ốm đau, lên thành phố khám chữa bệnh, là ngân sách cả tháng đảo lộn. Tôi lại phải xoay sở bằng cách vay mượn bạn bè hoặc rút thẻ tín dụng, khiến món nợ chồng chất thêm.

Giờ đây, nhìn lại hành trình gian nan của mình, tôi rút ra được những bài học quý giá cho bất kỳ ai đang ấp ủ giấc mơ mua nhà:

Hiểu rõ bản chất của lãi suất thả nổi: Đừng bao giờ chỉ nhìn vào mức lãi suất ưu đãi trong những năm đầu. Hãy luôn hỏi ngân hàng về lịch trình điều chỉnh lãi suất sau thời gian ưu đãi và tính toán kỹ càng khả năng chi trả của bạn trong kịch bản xấu nhất. Nếu thu nhập không dư dả, đừng mạo hiểm.

Có một khoản dự phòng vững chắc: Với một căn nhà trị giá 1,8 tỉ đồng, tôi nhận ra mình cần ít nhất 300 - 500 triệu đồng tiền tích lũy. Khoản tiền này không chỉ để giảm số tiền vay ngân hàng, mà còn là "phao cứu sinh" khi có biến cố bất ngờ. Nếu vay mượn người thân, hãy đảm bảo có sự thỏa thuận rõ ràng về thời hạn trả để tránh rơi vào tình thế bị động khi họ cần lại tiền.

Lựa chọn thời hạn vay phù hợp: Thay vì cố gắng vay trong 20 năm để trả nợ nhanh, việc kéo dài thời hạn vay lên 25 hoặc 30 năm sẽ giúp giảm áp lực trả nợ hàng tháng đáng kể. Ví dụ, với số tiền vay 1,3 tỉ đồng trong 30 năm, ngay cả khi lãi suất thả nổi lên 14%, số tiền phải trả mỗi tháng (khoảng 18 triệu) vẫn dễ thở hơn so với mức 23 triệu như trường hợp của tôi.

Căn nhà là tổ ấm, là tài sản lớn nhất của đời người. Đừng để nó trở thành gánh nặng đè nát cuộc sống của bạn chỉ vì những tính toán sai lầm ngay từ đầu. Hãy là một người vay thông minh, tỉnh táo và có sự chuẩn bị kỹ lưỡng. Bài học của tôi hy vọng sẽ là lời cảnh tỉnh cho những ai đang đứng trước ngưỡng cửa quan trọng này.

Trăm Hoa